У BIG портфель с прокисшими кредитами

«Мы не можем выполнять резервные отчисления по той же методике, что и в 2000 году, поскольку изменились структура портфеля и регуляции. Да и банком мы стали только в 2005 году», - обосновывает изменение метода директор BIG Тарго Раус.

На данный момент проблемные кредиты составляют уже 31% от общего объема портфеля BIG, который за три года с половины млрд. крон вырос до 2 млрд. крон.

Пик роста пришелся на прошлый год, когда посредством эмиссии облигаций удалось заполучить дополнительно 1,3 млрд. крон от скандинавский и американских инвесторов.

После замедления роста объема выданных кредитов начал резко расти объем просроченных кредитов, увеличившись за 6 месяцев этого года с 400 до 680 млн. (с 19 до 31% от кредитного портфеля).

Но директор банка заверяет, что для беспокойства нет причин, поскольку капитализация BIG является лучшей среди других банков Эстонии. На невозвратных кредитах банк зарабатывает неплохую прибыль, отдача которой составляет около 20%.

У крупных банков (SEB, Swedbank) просрочено около 1-2% кредитов. Например, эстонский Swedbank списывает, 90% от просроченных более чем на 60 дней кредитов.

Если бы BIG списывал свои невозвратные кредиты по примеру Swedbank, то его собственный капитал ушёл бы в минус. BIG же списывает 20% кредитов, просроченных более чем на 90 дней.

По словам заведующего отделом финансового посредничества Банка Эстонии Яака Тырса, если брать BIG с его 31% просроченных кредитов, то нужно смотреть на общее положение банка и на то, какой процент просроченных кредитов удастся получить обратно. Последнее рассчитывает сам банк и оценивает финансовая инспекция.

Он отмечает, что сейчас общий объем просроченных кредитов составляет 2,2% от заёмного капитала, т.е. банки пока ещё далеки от банкротства. Для сравнения берется 1998 год, когда объем невозвратных кредитов достигал 6-7%.

Больше всего исполнительный директор BIG Тарго Раус боится полного краха экономики, ведь тогда резко увеличится количество безработных.

Раус также отметил, то что считает нормальным, когда проблемные потребительские кредиты достигают трети от кредитного портфеля.

По его словам, проблемы банков по всему миру вызваны, прежде всего, американскими ценными бумагами, но, поскольку они сами действуют на локальном рынке и ориентированы на потребительские кредиты, то из эта проблема обошла стороной.

На вопрос о том какова вероятность возврата просроченных кредитов, Раус ответил: «Высокая, ведь правовая среда Эстонии становится всё более эффективной. Поскольку возросла нагрузка судов и исполнительные структуры, может несколько удлиниться период востребования долгов».

26-летняя реформистка, жительница Тарту Кармен взяла пару лет назад в BIG 30 000 крон и сейчас получает копейки, поскольку львиная дола зарплаты уходит на выплаты BIG.

«Я стала жертвой рекламы. Только начала жить и сразу же влезла в долги. Теперь через работодателя с моей зарплаты снимают бешеные суммы», - рассказала Кармен и выразила удивление, как вообще дают кредиты не работающим людям.

«Рекламный слоган BIG вместо «быстрый путь к деньгам» должен звучать «быстрый путь к банкротству», - считает она.

По словам Кармен, та же ситуация сложилась с СМС-кредитами. К счастью, суммы не вырастают до таких астрономических пределов, поскольку фирмы сразу начинают заниматься должниками. Это и приводит экономику к спаду, поскольку долговая нагрузка постепенно нагрузка вырастает до таких пределов, что люди уже не способны её погашать.

Также девушка отметила, что подобного рода кредитные организации не информируют клиентов о процентах и их задолженность вырастает до астрономических размеров.

Она обращалась за консультацией к адвокату, который заявил, что после принятия судом решения уже ничего нельзя сделать. Нужно было идти в суд и требовать уменьшения процентов.

После вступления решения суда в силу деньги начинают снимать автоматически с зарплаты, оставляя только 4300 крон на проживание плюс 1200 крон на каждого ребенка.

В данный момент самая большая проблема банков - это ликвидность. Поскольку срок выполнения большей части обязательств BIG наступит более чем через два года, то пока что нет причин беспокоится о судьбе BIG.

Нужно будет только проследить, как в 2011 году будут рефинансированы обязательства перед инвесторами и будет ли это сделано.

Связанные с BIG риски, несомненно, выше, чем риски, связанные со скандинавскими банками. Но стоит отметить, что когда в Эстонии будут обеспечены все 100% вкладов, то больше всего от этого может выиграть BIG.

Сейчас важнее всего, как BIG будет управлять своим кредитным портфелем и получать деньги с должников.

Капитализация BIG довольно сильная. Существенно и то, что они вовремя успели привлечь деньги со скандинавского рынка облигаций. По моим данным, объём программы достигает 82,7 млн. евро и закончится она в 2011 году, что даёт банку дополнительную гибкость.

Если подходить к оценке с консервативной точки зрения, то BIG находится в кризисе.

Во время последнего экономического кризиса в 1999 году тогдашний директор Hansapank Индрек Нейвельт сообщил акционерам, что они списали все кредиты, просроченные более чем на 150 дней. Больше всего внимания уделялось выкупу списанных кредитов или реализации залогового имущества.

Тогда же BIG списал 100% не обеспеченных залогом кредитов. Если бы банк сделал это сейчас, то его собственный капитал ушел бы в минус, поскольку просроченные на 61 день кредиты превышают собственный капитал на 151 млн. крон. Методику оценки проблемных кредитов BIG изменил в 2005 году.

В последующие пять лет BIG Pank хочет получить клиентов 1,6 млрд. крон. Остальные кредитные договоры (в объеме 0,6 млрд.) заключены на более длительный срок.

Autor: Ральф-Мартин Соэ