Когда банки начнут выдавать кредиты?

Сейчас, когда кредит в банке стало получить очень сложно, все чаще обсуждается вопрос, что может сделать государство для оживления финансирования предпринимателей банками. В качестве варианта предлагается страхование обязательств кредитополучателей. Как правило, для получения кредита предоставляется залог (недвижимость или ценные бумаги) и то, будет выдан кредит или нет, зависит, в числе всего прочего, от возможности его реализации. То есть, банк изучает, какова возможность реализации залога и получит ли он обратно свои деньги. Также банк знает, что на его положение как кредитора влияет то, объявлен кредитополучатель банкротом или нет.

Например, банк выдал кредит под залог акций. В договоре стоит, что банк может реализовать залог без исполнительного производства. Кредитополучатель не выполняет своих обязательств и банк решает продать залоговое имущество. Пока о банкротстве кредитополучателя не объявлено, банк может продать акции на условиях, оговорённых в договоре, т.е. выбрать способ продажи и сам управлять процессом или оставить акции полностью себе. Также, в случае продажи, банк может распоряжаться всей полученной от продажи суммой.

Если же кредитополучатель будет объявлен банкротом, то всё его имущество (в т.ч. заложенные акции) становится банкротным и реализуется в указанном в Законе о банкротстве порядке. Процесс реализации контролируется банкротным управляющим. Конечно, банк может сам продать акции, но только с согласия банкротного управляющего. Во-вторых, хотя банк имеет преимущественное право на полученные от продажи залога деньги, 15% от суммы может пойти на покрытие расходов, связанных с банкротным производством. В-третьих, не факт, что банкротный управляющий сможет продать акции по столь же высокой цене, как это может сделать банк, и поэтому требование банка может остаться полностью или частично неудовлетворённым. Одним словом, банк уже не контролирует заложенные акции, а является всего лишь преимущественным требованием.

Для увеличения чувства уверенности банков и других кредиторов, стоит рассмотреть внесение поправок в Закон о банкротстве. Например, залогодержатель, требование которого полностью обеспечено залогом, не должен участвовать в банкротном производстве, а залог должен быть исключён из банкротного имущества. В таком случае, деньги, полученные от продажи залога и оставшиеся после погашения требования, могли бы оформляться как банкротное имущество.

Подобные поправки позволили бы залогодержателю продать залог по максимально возможной цене и в минимальные сроки. Также залогодержатель получал бы право на всю полученную от реализации залога сумму, то есть, часть денег не уходила бы на погашение расходов, связанных с банкротным производством, особенно, если заложенное имущество удастся реализовать без исполнительного производства.

Аргументы против поправок? Конечно, изменения всегда сопровождаются некоторыми рисками. Например, иногда разумнее продать всё банкротное имущество вместе. Также, возможно, банк не будет заинтересован в реализации залога по цене, превышающей требование. Эти риски можно несколько снизить, прежде всего, выравниванием положения кредиторов (по обеспеченному и не обеспеченному залогом обязательству) в банкротном производстве.

Как роль залогодержателя регулируется в других странах? В некоторых странах законы не требуют участия залогодержателя в банкротном производстве или требуют этого только в исключительных случаях и позволяют залогодержателю реализовать залоговое имущество вне банкротного производства.

Что делать дальше? Скорее всего, в сложившейся экономической ситуации внесение поправок в Закон о банкротстве ничего радикально не изменит. В то же время, это стало бы конкретным шагом по укреплению чувства уверенности банков и других выдающих кредиты учреждений. Если это приведёт к оживлению кредитного рынка, то стоит взвесить возможность внесения поправок. Дополнительно необходимо проанализировать, как и какие пункты нуждаются в изменении.

Autor: dv.ee Istsenko Olga