Денежные потоки важнее залога

Надо признать, что в начале 90-х шведские банки, и, в частности, Swedbank, действительно допустили ошибку, когда порой обходились с предприятиями – клиентами агрессивнее и категоричнее, чем того требовала обстановка. Значение залога было тогда переоценено, и в результате клиентам в Швеции был нанесен ущерб, а в долгосрочной перспективе – и самому банку, поскольку частично были потеряны и те клиенты, с которыми впоследствии могли бы сложиться долгосрочные взаимоотношения. Было бы глупо повторять прошлые ошибки, но мы и не собираемся этого делать.

Основная деятельность банка состоит в хранении вкладов и в предоставлении кредитов, а также в зарабатывании процентов. Повсюду в мире банки страхуют себя от ситуаций, когда заемщик больше не в состоянии выполнять взятые на себя обязательства, но это не значит, что в повседневной деятельности эти страховочные меры должны в массовом порядке реализовываться.

Цель нашей работы совсем не в том, чтобы становиться владельцами недвижимости, руководителями промышленных или сельскохозяйственных предприятий. Мы выдаем предприятиям кредиты и ожидаем от них корректного обслуживания этих кредитов. Заложенное имущество не может само по себе выплачивать кредит и проценты, оно закладывается лишь на тот случай, если финансовые потоки предприятия иссякнут, и их восстановления в перспективе не видно, и в результате предприятие больше не в состоянии обслуживать взятый кредит. В своей деятельности мы следуем именно из этого принципа, и ни в коем случае не считаем необходимым наполнять свой баланс заложенным имуществом и заниматься потом его управлением, поскольку это не является основной деятельностью банка. Да и концентрировать в своих руках недвижимость с целью продажи было бы сегодня недальновидно: во-первых, сроки реализации слишком велики, во-вторых, пустив в продажу конфискованное залоговое имущество, мы тем самым еще больше сбили бы рыночные цены, а значит, понизили бы стоимость имущества, которое фигурирует в качестве залога по нашим продолжающим действовать кредитным договорам. Такое поведение банка было бы довольно недальновидным, и подорвало бы интересы не только клиентов, но и самого банка. И, хотя банк создал дочернее предприятие, которое в ходе исполнительного или банкротного производства иногда приобретает какой-нибудь объект недвижимости, делаем мы это лишь в том случае, если видим, что в долгосрочной перспективе это имущество будет стоить значительно дороже его нынешней цены, а из-за существующего положения, других покупателей по близкой цене нет.

Во время кризиса начала 90-х годов стало совершенно ясно, что период спада в экономическом цикле необходимо проходить в тесном контакте с клиентом. Чем раньше будут обнаружены потенциальные проблемы и чем раньше начнется поиск общих решений, тем безболезненнее будет этот процесс, и тем лучше будет результат, как для банка, так и для клиента.

В обстановке усложнения экономической ситуации, мы подготовились к раннему обнаружению и эффективному преодолению возможных сложных ситуаций. Для этого пришлось направить больше наших людских и финансовых ресурсов для работы с клиентами, бизнес которых подвержен наибольшему риску. Мы разработали целый ряд возможных решений. Опыт показал, что здесь необходим творческий подход, что нельзя «зацикливаться», а следует проявлять открытость. Своим клиентам мы также советуем проявлять в подходах максимум открытости, и на уже имеющихся примерах можем сказать, что даже из самых сложных ситуаций можно выйти победителями, если обе стороны открыты для всевозможных вариантов решений, а не стремятся упрямо следовать проторенной тропой, которая неизбежно ведет в трясину.

Финансирование предприятий и частных клиентов – суть нашего бизнеса, поэтому мы всячески заинтересованы в поддержании долгосрочных отношений с клиентом. Отношения банка и клиента основаны на доверии, и чем продолжительнее совместная эффективная работа, тем больше степень доверия и шире возможности для взаимовыгодного бизнеса. Поэтому банк без крайней на то необходимости не хочет разрушать эти взаимоотношения.

Это значит, что без основательного анализа и проработки всех возможных решений вопрос о востребовании залога даже не ставится на повестку дня, поскольку это, как правило, приводит к прекращению отношений с клиентом и к длительным и затратным процессам реализации имущества.

Но ясно и другое: поддержка на плаву бизнеса, неспособного к устойчивому развитию, лишь продлевает его агонию, что не сулит ничего хорошего ни банку, ни клиенту. Так что в отдельных случаях неизбежным становится описанный выше сценарий.

Благодаря урокам предыдущего кризиса, Swedbank стал действовать разумнее и спокойнее. Считаем, что финансовые потоки важнее, чем заложенное имущество, заранее готовимся к разрешению сложных ситуаций и дорожим долгосрочными отношениями с клиентом. Отвечая на опасения адвокатов, которые они высказали в газете Aripaev относительно возможных действий банков, мы утверждаем, что Swedbank, имея за плечами богатый 18-летний опыт, накопленный после кризиса 90-х, постарается в полной мере его использовать в своей нынешней деятельности.

Autor: Артем Соколов