Денежные потоки важнее залога

20 апреля 2009, 16:29

Недавно в Aripaev была опубликована статья,
где рассматривалось поведение шведских банков во время экономического кризиса
90-х годов и проводилась параллель с нынешним положением в Эстонии. Хотелось бы
немного осветить эту тему в контексте нынешних реальных отношений банка и
клиента.

Надо признать, что в начале 90-х шведские банки, и, в частности, Swedbank, действительно допустили ошибку, когда порой обходились с предприятиями – клиентами агрессивнее и категоричнее, чем того требовала обстановка. Значение залога было тогда переоценено, и в результате клиентам в Швеции был нанесен ущерб, а в долгосрочной перспективе – и самому банку, поскольку частично были потеряны и те клиенты, с которыми впоследствии могли бы сложиться долгосрочные взаимоотношения. Было бы глупо повторять прошлые ошибки, но мы и не собираемся этого делать.

Урок первый: залог не может выплачивать кредит

Основная деятельность банка состоит в хранении вкладов и в предоставлении кредитов, а также в зарабатывании процентов. Повсюду в мире банки страхуют себя от ситуаций, когда заемщик больше не в состоянии выполнять взятые на себя обязательства, но это не значит, что в повседневной деятельности эти страховочные меры должны в массовом порядке реализовываться.

Цель нашей работы совсем не в том, чтобы становиться владельцами недвижимости, руководителями промышленных или сельскохозяйственных предприятий. Мы выдаем предприятиям кредиты и ожидаем от них корректного обслуживания этих кредитов. Заложенное имущество не может само по себе выплачивать кредит и проценты, оно закладывается лишь на тот случай, если финансовые потоки предприятия иссякнут, и их восстановления в перспективе не видно, и в результате предприятие больше не в состоянии обслуживать взятый кредит. В своей деятельности мы следуем именно из этого принципа, и ни в коем случае не считаем необходимым наполнять свой баланс заложенным имуществом и заниматься потом его управлением, поскольку это не является основной деятельностью банка. Да и концентрировать в своих руках недвижимость с целью продажи было бы сегодня недальновидно: во-первых, сроки реализации слишком велики, во-вторых, пустив в продажу конфискованное залоговое имущество, мы тем самым еще больше сбили бы рыночные цены, а значит, понизили бы стоимость имущества, которое фигурирует в качестве залога по нашим продолжающим действовать кредитным договорам. Такое поведение банка было бы довольно недальновидным, и подорвало бы интересы не только клиентов, но и самого банка. И, хотя банк создал дочернее предприятие, которое в ходе исполнительного или банкротного производства иногда приобретает какой-нибудь объект недвижимости, делаем мы это лишь в том случае, если видим, что в долгосрочной перспективе это имущество будет стоить значительно дороже его нынешней цены, а из-за существующего положения, других покупателей по близкой цене нет.

Урок второй: наилучший вариант – заблаговременное решение

Во время кризиса начала 90-х годов стало совершенно ясно, что период спада в экономическом цикле необходимо проходить в тесном контакте с клиентом. Чем раньше будут обнаружены потенциальные проблемы и чем раньше начнется поиск общих решений, тем безболезненнее будет этот процесс, и тем лучше будет результат, как для банка, так и для клиента.

В обстановке усложнения экономической ситуации, мы подготовились к раннему обнаружению и эффективному преодолению возможных сложных ситуаций. Для этого пришлось направить больше наших людских и финансовых ресурсов для работы с клиентами, бизнес которых подвержен наибольшему риску. Мы разработали целый ряд возможных решений. Опыт показал, что здесь необходим творческий подход, что нельзя «зацикливаться», а следует проявлять открытость. Своим клиентам мы также советуем проявлять в подходах максимум открытости, и на уже имеющихся примерах можем сказать, что даже из самых сложных ситуаций можно выйти победителями, если обе стороны открыты для всевозможных вариантов решений, а не стремятся упрямо следовать проторенной тропой, которая неизбежно ведет в трясину.

Урок третий: долгосрочные взаимоотношения с клиентом имеют большую ценность

Финансирование предприятий и частных клиентов – суть нашего бизнеса, поэтому мы всячески заинтересованы в поддержании долгосрочных отношений с клиентом. Отношения банка и клиента основаны на доверии, и чем продолжительнее совместная эффективная работа, тем больше степень доверия и шире возможности для взаимовыгодного бизнеса. Поэтому банк без крайней на то необходимости не хочет разрушать эти взаимоотношения.

Это значит, что без основательного анализа и проработки всех возможных решений вопрос о востребовании залога даже не ставится на повестку дня, поскольку это, как правило, приводит к прекращению отношений с клиентом и к длительным и затратным процессам реализации имущества.

Но ясно и другое: поддержка на плаву бизнеса, неспособного к устойчивому развитию, лишь продлевает его агонию, что не сулит ничего хорошего ни банку, ни клиенту. Так что в отдельных случаях неизбежным становится описанный выше сценарий.

Благодаря опыту, мы становимся сильнее???????? ?????? ?????? ?????????????? ?????? ?????? ??????

Благодаря урокам предыдущего кризиса, Swedbank стал действовать разумнее и спокойнее. Считаем, что финансовые потоки важнее, чем заложенное имущество, заранее готовимся к разрешению сложных ситуаций и дорожим долгосрочными отношениями с клиентом. Отвечая на опасения адвокатов, которые они высказали в газете Aripaev относительно возможных действий банков, мы утверждаем, что Swedbank, имея за плечами богатый 18-летний опыт, накопленный после кризиса 90-х, постарается в полной мере его использовать в своей нынешней деятельности.

    Артем Соколов
Рассылка dv.ee
Хотите получать свежие экономические новости на свой e-mail? Подпишитесь на рассылку dv.ee!

Спасибо, что присоединились к рассылке новостей dv.ee!

Мы отправили вам на е-mail письмо, подтверждающее вашу подписку.

Если письма нет, то проверьте, правильно ли ввели все данные. Вопросы по адресу liis.rush@aripaev.ee.

Новости
Дмитрий Лауш Член совета директоров FinanceEstonia, совладелец Admiral Markets
11:30 26 мая 2018
Хорошие новости для Эстонского рынка капитала Выход государственной компании Tallinna Sadam на биржу, несомненно, хорошая новость для эстонского рынка капитала. За последние 13 лет, это первая государственная компания, которой удалось выйти на...
Фото ДВ
Все о строительстве частных домов 2018

Раздвижные двери с самой узкой в Эстонии коробкой производятся в Хаапсалу

Всё о бизнес-недвижимости

Научный парк Tehnopol – дом для "умных" технологических предприятий

Как эффективно управлять бюджетом?

Как начинающие предприниматели могут сэкономить время и деньги на бухгалтерских расходах?

Газета в формате PDF
Юридическая информация
Юбиляры
ТОПы Äripäev
Mероприятия
Полезные предложения