Ипотечного шока не будет!

Так говорит Оксана Сивокобыльска, которая с начала этого года входит в состав правления крупнейшего в Латвии кредитного учреждения — АО Hansabanka — в интервью журналу "Бизнес Балтия".

Я бы не стала всех собак вешать на банки, а разделила бы ответственность за происходящее с государством. Мое мнение следующее. В Латвии налоговое обложение, за которое целиком и полностью отвечают власти, в течение последних лет было словно специально создано для сделок с недвижимостью. Фактически с них взимались минимальные налоги и пошлины. Это обстоятельство сделало наш рынок чрезвычайно привлекательным для инвесторов, как зарубежных, так и местных. Естественно, появился спрос на деньги, который кредитные учреждения всего лишь удовлетворили.

А последствия оказались не самыми благоприятными. Из-за того что в последнее время в Латвии активнее всего развивался именно рынок недвижимости, пострадали другие, экспортные, отрасли народного хозяйства. С производств ушли специалисты, им не хватает оборотных средств, развиваются они медленно. В итоге в стране обозначился колоссальный потребительский бум, а вот с экспортом отечественных товаров возникли серьезные трудности, что и вызвало в итоге серьезные опасения по поводу перегрева экономики.

Несомненно, на стремительный рост объемов кредитования повлияли и другие обстоятельства. Например, его начало совпало с небывало низкими межбанковскими ставками, устанавливаемыми Европейским центральным банком. Этот шаг сделал кредитные ресурсы дешевыми и доступными.

Естественно, не могла не отразиться на ситуации и активная конкуренция между финансовыми учреждениями, стремящимися заполучить как можно больше клиентов. Так что, как видите, винить в инфляции одни лишь банки не стоит. Свою роль сыграло совпадение целого ряда факторов.

Трудно оценивать законопроект, который постоянно видоизменяется и дорабатывается. Но стремление властей решить главную проблему экономики на данный момент однозначно можно только приветствовать. Вопрос в этой связи возникает лишь один: а не поздно ли эти меры были приняты? Правительству все же следовало действовать более своевременно, с учетом того, что высокая инфляция в Латвии сохраняется далеко не первый год.

Нужно отметить, что правительство, разрабатывая план, не стремилось ограничить кредитование как таковое. Жилищный фонд республики по-прежнему находится в плачевном состоянии, и мешать населению улучшать свои условия обитания нельзя. Как следствие, простым людям бояться нечего. В этой связи стоит похвалить наши власти.

Да и вообще ограничить поток денег, поступающий в страну, правительство не в состоянии. Латвия — часть свободного финансового рынка, и запретить в один прекрасный день выдачу займов никто не может. Следует учесть и то, что в наше государство приходят все новые зарубежные кредитные учреждения. Это означает, что конкуренция между работающими банками будет только усиливаться. А это приведет к тому, что займы станут еще доступнее. Поэтому пугаться действий властей не следует.

Антикоррупционный план, точнее, его часть, касающаяся работы финансовых учреждений, направлена исключительно на предотвращение спекулятивных сделок. Потери из-за его внедрения понесут только лица, которые часто совершают сделки с недвижимостью. Для них этот процесс значительно усложнится и подорожает. Например, в несколько раз возрастут сборы за регистрацию ипотеки и за регистрацию в Земельной книге. Сейчас они составляют соответственно 0,2% и 2% от всей суммы сделки. В ближайшее время достигнут 3% и 4%. То есть если раньше за оформление нужно было отчислить 2,2% от стоимости приобретения, то сейчас — все 7%. Думаю, многих не самых крупных дельцов уже одно это решение заставит перенаправить свои усилия в другие сферы.

Действительно, сигнал тревожный. К чему он может привести? К тому, что иностранные инвесторы, в том числе и материнские структуры работающих в Латвии банков, станут с опаской смотреть на отечественную экономику.

В этой связи я хотела бы вернуться к вашему первому вопросу об ответственности банков. Понимаете, кредитные учреждения более чем заинтересованы в стабильном и долгосрочном развитии латвийской экономики.

Заключая ипотечные договоры на 15, 20, 25 лет, банки идут на достаточно высокий риск. Все это время финансовые структуры должны сотрудничать с клиентом — и они заинтересованы в его благополучии, потому что в противном случае у клиента возникнут проблемы с возвратом заемных денег. А чаще всего они появляются при потере работы. Уровень же безработицы резко возрастает при экономических кризисах. То есть, случись сбой в народном хозяйстве в целом, удар по банкам окажется существенным.

Поэтому-то мы давно настаивали на шагах к сбалансированному развитию экономики страны. Внутренний валовой продукт не может долго увеличиваться на 8-9% ежегодно. Нужно, чтобы темпы несколько снизились, и тогда их можно сохранить на более длительный период. Если в один год ВВП увеличится на 10%, а на следующий — только на 1-2%, это окажется самым неблагоприятным сценарием. При нем можно гарантировать резкий скачок безработицы.

Ни в коем случае! Я смело могу это утверждать, судя по нашему опыту. Сейчас уровень "плохих" кредитов у нас чрезвычайно мал. К сожалению, точную цифру я не назову, поскольку это внутренняя информация. Но факт остается фактом: население Латвии очень ответственно относится к своим обязательствам, и экономическая ситуация в стране говорит о том, что и в дальнейшем жители будут располагать достаточными средствами.

Такой вывод позволяет сделать сложившийся в республике дефицит кадров. Люди в подавляющем большинстве трудоустроены, их доходы стабильны, и пока ничто не мешает им платить по кредитам.

Безусловно, нет. Сейчас по имеющимся данным обязательство перед банками есть лишь у 13% семейных хозяйств Латвии. Так что теоретически нашими потенциальными клиентами остаются 87%. Но, конечно, абсолютно все жители взаймы денег не возьмут. Прогнозы же в том, сколько человек это смогут сделать, расходятся. Большинство специалистов утверждают, что еще 30-40% хозяйств. То есть потенциал еще очень велик.

Однозначно ответить на этот вопрос сложно. С одной стороны, на рынке Латвии очень жесткая конкуренция. Уже сейчас банковская маржа, которую включают в общую процентную ставку кредитные учреждения за свои услуги, в нашей стране одна из самых низких в Евросоюзе. Ниже уже просто некуда опускать.

С приходом новых крупных финансовых структур борьба за клиента только ужесточится. Но, с другой стороны, банки должны действовать более осторожно, стараясь снизить риски перегрева экономики. Поэтому, на мой взгляд, ожидать новых ценовых войн не следует.

Таким образом, в борьбе за потребителя у кредитных учреждений остается один инструмент — сервис. Именно за счет улучшения качества обслуживания и станет завоевываться доверие потенциальных клиентов.

На цену займа могут повлиять внешние факторы, такие, например, как увеличение ставки рефинансирования Европейским центральным банком. Есть прогнозы, что ЕЦБ вновь пойдет на этот шаг, как это он делал за последнее время уже неоднократно, а значит, вырастет размер Euribor. Хотя предполагается, что рост окажется небольшим. Это коснется всех лиц, имеющих обязательства в евро, а таких большинство.

И, конечно, изменения кредитного рейтинга Латвии в целом могут негативно сказаться на заемщиках. Цена кредита из-за этого, вероятно, вырастет.

Я бы предложила поразмыслить над идеей о кредите с фиксированной процентной ставкой, а не плавающей. У нас все больше клиентов выбирают именно такой вариант, поскольку хотят стабильности и опасаются колебаний цен. Тем более что разница между ставками не очень существенна. Если сейчас размер плавающей ставки составляет около 4,8%, то фиксированная установлена на уровне чуть более 5%. Конечно, это несколько больше, но зато надежно.

Autor: dv.ee Istsenko Olga