Монополия банков надломлена

Деньги останутся в банках. Здесь директива ничего не меняет. Однако произойдет революция в сфере оплаты, так как два года назад было решено – если клиент требует, то банк должен передать информацию третьему лицу (интерфейс для прикладных программ или API), что позволит финансовым технологиям (fintech) требовать от банков совершать транзакции. В идеале, это сделает услугу оплаты более удобной и защищенной. Те 300000 жителей Эстонии, которые предпочитают заходить на свой банковский счет используя карточку паролей, вынуждены будут отказаться от этой привычки – эти карточки выйдут из обращения.

Новая директива открывает и другие возможности: если у человека есть два счета в разных банках, то по новым правилам клиент сможет передать эту информацию какой-нибудь фирме с удобным для него телефонным приложением, которая сможет обработать эти данные и в новом виде представить клиенту. То есть в теории может произойти так, что человек, решив произвести какие-то операции в данном приложении, сразу увидит предложения обоих банков. И если один банк предлагает услугу за меньшие деньги, чем другой, то клиент сможем таким образом сэкономить на операции.

Честно говоря, Европа отстала от чёрного рынка. В Китае уже давно стало нормальной практикой оплачивать покупки телефоном через приложение компании Alibaba Alipay. Изменение европейских правил означает, что продавцы услуг из-за пределов Европейского Союза почувствует интерес к открывающемуся для них рынку. Но в первую очередь новые правила дают возможность заработать местным fintech-компаниям. Использовать новые возможности собирается и эстонская компания Investly, которая планирует попросить денег у инвесторов: эти деньги пойдут на развитие бизнеса, чтобы стать привлекательными партнерами для банков. Руководитель Investly Сийм Майвел верит, что это позволит увеличить обороты бизнеса без особых дополнительных затрат.

Руководитель компании Fortumo Мартин Коппель тоже видит в этих изменениях новые возможности, однако на Fortumo это существенно не скажется. Причина в том, что в директиве отдельно упоминаются возможности оплатой мобильным телефоном. Особенность заключается в том, что на оплату при помощи телефона будет лимит в 300 евро в месяц, а это значит, что мобильному оператору не придется получать отдельную лицензию, чтобы предлагать такую услугу. «Мобильный банк сможет построить свою инфраструктуру, через которую будет предлагать своим клиентам услуги. И для этого будут использовать счет в банке клиента, который уже имеет лицензию» - отметил он.

У молодых фирм мало денег и вместо того, чтобы платить огромные суммы за лицензию, они теперь смогут сконцентрироваться на улучшении своих услуг и увеличении базы клиентов. В то же время, это изменит жизнь банков, так как теперь закрытый ранее рынок станет открытым, говорит Коппель

По словам руководителя отдела расчётов Swedbank Ээро Треуманна, в Эстонии интерес проявляют несколько десятков фирм, а вот на четырех рынках, где оперирует Swedbank Grup, речь идет уже о сотне фирим. И тем не менее, до практической реализации еще далеко. «Банки лишь начали развивать интерфейс для прикладных программ (API), поэтому еще рано говорить о их реальном применении» отметил Треуманн.

Хоть у клиентов и появляются новые возможности обращаться со своими деньгами, Треуманн рекомендует не терять бдительность. Данные о человеке в 21 веке уже давно на вес золота, и любая фирма хочет заполучить доступ к этому лакомому кусочку.

Хоть на клиента теперь будет налагаться больше ответственности, одинок он не будет. Его деньги всегда будут храниться на его банковском счету, и если что-то произойдет, то клиент может рассчитывать на помощь банка. В то же время, у клиента банка в Европейском Союзе понизилась самоответственность: если счет взломан или кому-то удастся со счета украсть деньги, то самоответственность клиента составит теперь 50 евро, вместо 150 как было ранее.