13 апреля 2011
Поделиться:

Банки, берегитесь!

Компания ETK Grupp, владелец сети магазинов Maksimar­ket, Konsum, A ja O и E-Ehituskeskus, объя­вила на прошлой неделе, что собирается предложить своим клиентам финансовые услуги. Клиент сможет с помощью специальной карточки расплачиваться в магазинах этой сети, а также взять потребительский кредит.

При этом банки в этом процессе участвовать не будут. Для оказания финансовых услуг компании ETK Grupp и COFI (возглавляемая бывшими руководителями Hansapank) создадут предприятие ETK Finants. То есть фактически ETK Grupp хочет составить конкуренцию банкам в области платёжных карточек и потребительского кредитования.

ДВ в целом поддерживают такое начинание, поскольку оно создаёт конкуренцию в банковском секторе и может стимулировать внутреннее потребление в Эстонии. Не секрет, что последнее находится в стагнации (за исключением февраля этого года, когда мы наблюдаем лёгкие признаки оживления: объём розничной торговли вырос на 1,6%), что ограничивает рост экономики Эстонии. Данная же услуга должна оживить спрос как минимум в рамках одной торговой сети, поскольку лёгкость получения кредита и возможность немедленно истратить его на покупку нужной вещи стимулируют людей брать эти кредиты.

Но не только это. Поскольку ETK Grupp собирается оказывать эти финансовые услуги своими силами, она рассчитывает, что их расходы будут меньше, чем если бы они обратились к банку, что даёт им возможность предложить более низкую процентную ставку. Вторым фактором, способствующим снижению ставки, является то, что предоставляя кредит, компания стимулирует спрос и увеличивает объём продаж в своей сети, а значит, частью прибыли от кредита можно и поступиться. Ну и, наконец, третий фактор - ставка может быть временно снижена, чтобы привлечь клиентов сразу после выхода услуги на рынок.

Если ETK Grupp удастся предложить клиентам более низкую процентную ставку, чем у банков и учреждений, выдающих SMS-кредиты, то это стимулирует и другие кредитные учреждения снижать ставку и пересматривать условия потребительского кредита, делая их выгоднее для клиента. Может возникнуть цепочка с положительной обратной связью.

Однако радужным всё выглядит лишь при первом приближении. Потребители кредитов обычно не горят желанием возвращать их. И если не учитывать этот фактор, то выдача потребительских кредитов быстро станет убыточной. Есть несколько способов избежать этого. Первый - нанять специальный штат людей, которые будут работать с клиентами и напоминать им о задолженностях. Также можно обратиться к инкассо-фирмам. Третий вариант – заложить риск невозврата кредита в процентную ставку. Во всех этих случаях возрастают расходы компании, и возникает вопрос, сможет ли она их удержать в том объёме, чтобы не раздувать процентную ставку до уровня, который предлагают конкуренты.

Высокая процентная ставка может самой ETK Grupp и не помешать успешно вывести свою услугу на рынок, но о стимулировании внутреннего спроса в Эстонии в таком случае уже говорить не придётся. У компании есть и четвёртый вариант: отказаться от первоначального бизнес-плана и всё-таки обратиться к банкам, чтобы воспользоваться их рычагами давления на должников. Но в таком случае банки смогут диктовать свои условия, поэтому конкуренция с ними уже исключается.

Тем не менее выход на рынок нового продукта можно только приветствовать, и опыт американской Wal-Mart, выдающей собственные кредитные карточки, показывает, что такая бизнес-модель вполне жизнеспособна.

Autor: dv.ee Istsenko Olga

Поделиться:
Самое читаемое