Бизнесмен создаст первое страховое товарищество в Эстонии

Ляэне занимается этим проектом с начала прошлого года. Одна из важных предпосылок для его успеха - изменения в законодательстве, которые в принципе позволили бы создавать страховые товарищества. В прошлый четверг такие изменения были приняты парламентом. Если все пойдет по плану, к первому в Эстонии страховому товариществу можно будет присоединиться в конце года. «Конечно, запуск товарищества – это непростая задача, очень много бюрократии», - рассказал Ляэне.

Страховое товарищество - это организация, находящаяся под контролем и во владении его членов, то есть застрахованных лиц. Эта форма деятельности отличается от страхового акционерного общества тем, что ее целью является не получение прибыли, а обеспечение страхования (см. справку).

Причин для создания страхового товарищества у Ляэне несколько. «Эстонский рынок страхования ущерба в последние 15 лет был стабильно очень прибыльным. 97% от этой прибыли поступает иностранным владельцам. Это слишком много», - считает предприниматель.

Кроме того, по словам Ляэне, создание страхового товарищества принесло бы пользу клиентам. «Возникнет возможность входить в круг собственников страхового предприятия и через это получать долю дохода, а также принимать участие в деятельности по развитию страхового предприятия», - объяснил он.

Присяжный адвокат Lextal Олави-Юри Луйк, который ведет лекции по теме страхования и среди прочего изучал страховые товарищества, отметил, что Эстония до сих пор была одним из пяти государств Европы, в которых создание страховых товариществ было запрещено в принципе. «Это противоречило конституции, поскольку речь идет об ограничении свободы предпринимательской деятельности», - считает он.

Причин, по которым было запрещено создание страховых товариществ, по словам Луйка, в действительности не существовало. В 1992 году эта форма деятельности еще была разрешена Законом о страховании, но спустя три года в ходе законодательной реформы ее запретили, вспоминает Луйк. «Я пытался узнать, почему это было сделано. Ответ заключается в том, что просто никто не понял, о чем именно идет речь», - сказал он.

По словам Луйка, на самом деле многие фирмы, владеющие страховыми обществами, действующими в Эстонии, косвенно являются страховыми товариществами. Страховые товарищества, по его словам, являются более консервативными и берут на себя меньше рисков, поэтому они более ориентированы на потребителей. У акционерных обществ больше инновационных услуг с более высокой степенью риска. По словам Луйка, и мошенничества в товариществах меньше, чем в акционерных обществах. «Ведь сложно обмануть владельца, если владелец – это ты сам», - считает он.

В других странах мира удельный вес страховых товариществ постоянно растет. Государством с самой высокой рыночной долей товариществ в страховой сфере в Европе является Австрия, где она превышает 60%, на втором месте находится Швеция с 47,6%. Согласно статистике, в 2004 году в Европейском Союзе действовало 7180 лицензированных страховых предприятий, из которых 70% действовали в форме страховых товариществ, рассказал Луйк.

Руководитель Союза страховых обществ Март Йессе считает, что вряд ли создание страховых обществ быстро изменит рынок.

Союз страховых обществ очень рад, что Рийгикогу узаконил создание страховых товариществ. На сегодняшний день материнские предприятия многих работающих в Эстонии страховых фирм являются именно страховыми товариществами, и введение в рамки закона понятия об этой форме деятельности разумно и логично со всех точек зрения.

Добьются ли группы интересов, которые готовят вывод на рынок страховых товариществ, этого и на практике, разумеется, покажет время. Но в краткосрочной перспективе вряд ли эти общества изменят рынок страхования, поскольку конкуренция на рынке высока, и для завоевания достаточно высокой рыночной доли нужно, с одной стороны, запастись достаточным объемом капитала, но, с другой, и временем, в течение которого можно завоевать доверие клиентов.

Страховая организация, находящаяся под контролем и во владении его членов, то есть застрахованных лиц. Исходит из принципов солидарности собственных членов и стабильности организации страхования.

По сравнению с акционерными обществами страховые товарищества зачастую являются меньшими по размеру, радиус их деятельности ограничен, и они сфокусированы на определенных видах страхования. Но это не всегда является правилом. Преимуществом товарищества является то, что отсутствует конфликт интересов между владельцами и застрахованными лицами, поскольку в общем случае ими являются одни и те же лица.

Если основной целью акционерного общества является рост стоимости акции и прибыль, то первичная и центральная цель страхового товарищества – это предложение максимально доступных и качественных услуг страхования собственным членам. Говоря обобщенно, целью одного типа организации страхования является заработать как можно больше прибыли, и страховая деятельность является лишь способом этого достичь. В случае второго типа главной целью и является само страхование.

- Частноправовые юридические лица, опирающиеся на нормы частного права.

- Группы физических или юридических лиц, действующие на добровольных началах.

- Члены являются также и совладельцами, привлекая в товарищество средства.

- Действуют в соответствии с принципами солидарности, одновременно принимая участие и в управлении объединением. Солидарность, в числе прочего, выражается в том, что у всех лиц имеется возможность на согласованных в уставе условиях вступить в члены общества взаимного страхования, а также прекратить свое членство.

- В качестве характерных черт приводится демократическое управление (каждый член имеет один голос).

- Характерным является использование прибыли в интересах собственных членов, что может выражаться как в более низких страховых платежах в будущем, так и в непосредственных выплатах или улучшении качества услуги в интересах своих членов, а также в увеличении собственных средств или их использования в интересах общества/сообщества в целом.