Чтоб мне так жить!

В этом нас пытается убедить телереклама, недавно запущенная Swed shy;bank и вызывающая очень разную реакцию, вплоть до раздражения, особенно у людей старшего поколения. Люди эти понимают, что беззаботная жизнь, описанная в рекламе, им не грозит.

К кому обращена эта реклама и каков именно её посыл, нашей редакции прокомментировала пресс-секретарь Swedbank в Эстонии Кристи Кюннапас. Мы же решили проверить, насколько реальна такая жизнь на пенсии. При помощи специалистов из банка Nordea и банка SEB мы попытались с определённой до shy;лей спекуляции обрисовать те условия, при которых пенсия в размере, например, 100 000 крон могла бы стать реальностью.

Swedbank, к сожалению, не смог предоставить редакции объективного расчёта пенсии, необходимой для того, чтобы позволить себе в старости проводить время так, как описывается в их рекламе. “Так как факторов, оказывающих влияние на процесс пенсионного накопления, слишком много - начиная от налоговой политики и заканчивая различными сроками накоплений и выбором фондов, то объективно рассчитать пенсию не представляется возможным”, - сообщила Кристи Кюннапас, пресс-секретарь банка. Тем не менее она согласилась с тем, что для того, чтобы пенсионер мог себе позволить постоянно жить на яхте, он должен получать 100 000 крон в месяц.

“Клиенту, который начинает свою карьеру в 20 лет с зарплаты 10 000 крон в месяц, реально достичь такого уровня пенсии, который обеспечит ему благосостояние в старости в родной стране и отпуск за границей (в том числе и на яхте) раз или два в год. Для этого клиенту необходимо инвестировать до 15% своего брутто-дохода в 3-ю ступень пенсионного фонда (1830 крон), что даст ему возможность увеличить свой достаток более чем в 2 раза (22 000 крон в месяц) в пенсионном возрасте. Для достижения же пенсии в 100 000 крон такому клиенту нужно будет инвестировать более половины своей месячной зарплаты в пенсионный фонд, что неразумно с точки зрения налоговой политики”, - прокомментировал Swedbank.

С представителями Nordea и SEB сотрудничество получилось более плодотворным. Однако нельзя забывать, что приведённые здесь вычисления носят гипотетический характер и не должны восприниматься, как гарантия на будущее.

Описанная картина составлена без учёта инфляции и на основе информации, предоставленной редакции в виде иллюстративного материала, пенсионным фондом Nordea Pen shy;sions Estonia банка Nordea и подразделением пенсионного страхования и страхования жизни банка SEB. Последнее, правда, все расчёты сделало “на двоих”, одному человеку заработать стотысячную пенсию, видимо, всё-таки трудновато.

11 500 000 крон. На портале фирмы Balti Merekaatrid AS, продающей морские транспортные средства, paadid.ee, среди выставленных на продажу подержанных катеров класса, который на вид соответствует классу яхты, изображенной в рекламе (щедро оснащённый морской катер класса люкс), Princess 61 2003 года выпуска предлагается по цене 11 500 000 крон.

Предположим, что содержание яхты и повседневные расходы на жизнь в экзотических курортах мира может себе позволить пара, совокупная ежемесячная пенсия которой составляет 200 000 крон.

(делать отчисления в пенсионный фонд?), чтобы заработать ежемесячную пенсию в 100 000 крон?

Nordea: Работать надо с 20 лет и в течение 43 лет.

На пенсию нужно выйти в 63 года.

SEB: Два человека должны работать с 25 лет и в течение 38 лет. На пенсию они должны выйти в 63 года. (Тогда пенсия каждого из них составит 45 000 крон,

то есть 90 000 крон на двоих).

Nordea: Приступив к работе в 20 лет, человек должен получать сегодня брутто-зарплату в размере 10 000 крон в месяц. Рост его зарплаты должен составлять 4% в год вплоть до выхода на пенсию в 63 года. То есть в 40 лет его зарплата должна будет составить 21 000 крон, в 50 лет - 31 000 крон, а в 63 года - 52 000 крон.

SEB: Начав копить на пенсию в 25 лет, два человека должны получать сегодня брутто-зарплату в размере 10 000 крон в месяц. Их зарплаты должны постоянно умеренно расти, вплоть до их выхода на пенсию

в 63 года.

Ко всем: к 1-й, 2-й и 3-й ступени одновременно.

SEB: Ко всем: к 1-й, 2-й и 3-й ступени одновременно.

2% от зарплаты, плюс 4% от зарплаты - отчисляет работодатель в течение 43 лет. При этом ежегодная доходность фонда должна составлять 10%. Таким образом, в итоге 2-я ступень обеспечит пенсионеру пенсию в размере 33 726 крон в месяц.

SEB: 2% от зарплаты, плюс 4% от зарплаты - отчисляет работодатель в течение 38 лет.

15% от зарплаты (максимальная не обла shy;гаемая подоходным налогом ставка) в течение 35 лет (начать использовать накопления 3-й ступени можно, не выходя на пенсию, по достижении 55-летнего возраста). При этом ежегодная доходность фонда должна составлять 12%, и работник должен инвестировать возврат уплаченного подоходного налога с данной суммы обратно в пенсионный фонд. Таким образом, 3-я ступень обеспечит пенсионеру пенсию в размере 66 230 крон в месяц.

SEB: При зарплате 10 000 крон отчислять необходимо 600 крон каждый месяц. Если человек захочет начать использовать накопления 3-й ступени уже по достижении 55-летнего возраста, то и отчисления должны быть выше. В нашем случае клиент получает пенсию пожизненно.

В рассматриваемом примере государственная пенсия работника при выходе на пенсию составит 9035 крон в месяц.

Так как пенсионные фонды в Эстонии - явление достаточно новое (в отличие от других стран мира), то людей, которые начнут получать такую пенсию в 2009 году, очень мало. Подобную пенсию на будущий год можно получить лишь через 1-ю ступень пенсионного фонда, то есть это может быть только государственная спецпенсия.

Данная реклама адресована прежде всего молодому человеку, который должен сегодня решить, каким образом обеспечить себе достойную старость. То, что лишь при помощи госпенсии невозможно достичь финансового благополучия, доказывать, очевидно, никому не надо. Именно исходя из этого понимания, создана трёхступенчатая пенсионная система, для того чтобы в будущем пенсионеры не стояли лицом к лицу с финансовыми проблемами, как это зачастую бывает сегодня.

При создании сегодняшней пенсионной системы государство не ставило себе целью сделать так, чтобы, инвестируя в три пенсионные ступени одновременно, люди, по достижении пенсионного возраста, увеличивали своё сегодняшнее благосостояние в 10 раз и уезжали из Эстонии. Цель государства - обеспечить людям в пенсионном возрасте достойный уровень жизни в родной стране. И почему бы им тогда пару раз в год не поехать в отпуск за границу или не провести его на яхте?

Яхта и море в рекламе символически выражают дух приятной и жизнерадостной старости - теперь можно спокойно заняться тем, для чего раньше времени не хватало - то есть роскошно провести каникулы на яхте, насладиться обществом внуков и т. д. Для того чтобы достичь финансового благополучия под старость, необходимо действовать самому и копить на пенсию. Возможность это сделать эстонское государство предоставило через 2-ю и 3-ю ступень пенсионного фонда.

Естественно, можно поспорить с рекламой, предоставив в качестве аргумента тот факт, что в данный момент пенсионные фонды практически всех фондовых управляющих находятся в минусе. Однако не нужно забывать, что речь идёт о долгосрочных инвестициях. На пенсию деньги копятся, как правило, в течение многих лет, и, к сожалению, нельзя рассчитывать на то, что биржи и мировая экономика на протяжении всего этого времени будут только расти. Экономика развивается циклично, и в данный момент как раз находится в фазе спада, как в Эстонии, так и во всём мире. Пенсионные фонды, как биржи, в плохие времена, к сожалению, скуднеют, зато в хорошие времена - обеспечивают приличную доходность. Поэтому те, кто сейчас копит на пенсию, не должны делать поспешных выводов, исходя из сегодняшней обстановки на финансовых рынках. Следить стоит за доходностью фонда в долгосрочной перспективе, а не делать выводы на основании коротких промежутков времени.

Мы определённо не советуем при зарплате в 10 000 крон пытаться накопить пенсию 100 000 крон в месяц. Мы советуем копить на пенсию в размере до сегодняшней зарплаты. И даже такую пенсию мы бы предложили копить более благополучным людям, которые, наоборот, хотят увеличить свои расходы в пенсионном возрасте. Для поддержания того же, что и в активном возрасте, жизненного стандарта, достаточно пенсии в размере 75% от зарплаты. Важно, чтобы сегодня молодой человек не задался идеей накопить пенсию, которая удовлетворила бы его, как будущего высокооплачиваемого работника. Размер инвестиций в пенсионный фонд можно регулировать очень динамично, увеличивая отчисления в фонд 3- й ступени тогда, когда для этого есть как необходимость, так и возможности. Через силу инвестировать не стоит.

По данным Налогово-таможенного департамента, средняя сумма дохода (совершённых выплат) за 2007 год составила 8831 крону на человека. Тех, чьи задекларированные доходы в 2007 году составили в месяц в среднем от 41 667 до 83 333 крон (в этот промежуток попадает зарплата 52 000 крон, которой необходимо достичь, согласно выше shy;описанному примеру Nordea Pensions, при выходе на пенсию), было в 2007 году 5938 человек. Ещё более высокие доходы были зафиксированы у 714 человек.