Бизнес есть бизнес
На состоявшейся недавно конференции, которую проводил Департамент защиты прав потребителя, представители банков заверяли, что финансовые институты вполне усвоили уроки кризиса, и перечисляли ряд мер, которые приняты и принимаются, дабы не повторился тот безудержный кредитный бум, который, в конце концов, поставил в безвыходное положение многих клиентов банков и обернулся огромными потерями для самих банков.
Меры предполагают значительно более жёсткий подход к определению кредито- и платёжеспособности претендентов на получение займа.
С одной стороны, с такой позицией банков нельзя не согласиться, потому что в предкризисные времена трудно было говорить об ответственном подходе к делу как кредитодателей, так и кредитополучателей, поскольку это процесс обоюдный. Спрос на деньги подстёгивал банки, а политика «дешёвых денег» расслабляла клиентов до полной утраты способности адекватной самооценки.
Но с другой стороны, хотя банки, не оправившиеся ещё от большого испуга, наверняка сегодня искренни в своём порыве, в перспективе их заверения выглядят не очень убедительно. Притом что получить кредит, особенно на бизнес, пока ещё весьма сложно и без дополнительных мер.
Ситуация, однако, постепенно меняется, а вместе с ней и тенденции. В конце апреля Банк Эстонии опубликовал данные о прибыли коммерческих банков за первый квартал этого года, которая составила в общей сложности 74 млн. евро. Это больше, чем за весь прошлый год.
Иными словами, банки кризис преодолели. Плохие кредиты уже списаны, и им нет больше нужды увеличивать резервы на их покрытие. Рост в связи с этим прибыли и увеличение адекватности капитала ставят вопрос о том, что делать с деньгами. У банков, в сущности, две возможности – либо выплачивать дивиденды акционерам, либо давать кредиты. Но кредиты, как уже сказано выше, предусматривают участие двух сторон, заимодавца и заёмщика.
По мере преодоления кризиса и оживления экономики усиливается (уже усилилось) давление со стороны заёмщиков. И коммерческие банки, и Банк Эстонии сообщают о росте кредитования. В первом квартале предприятиям было предоставлено кредитов и лизинга на 10% больше, чем год назад. Показатель пока не такой уж большой, но тенденция очевидна и, с учётом экономической ситуации, логична. При этом кредитные портфели стали расти в первую очередь за счёт краткосрочных оборотных кредитов, что тоже логично, поскольку расти стало производство. Рост оборота инвестиционных кредитов пока, как отмечает Центробанк, довольно скромен.
Бизнес есть бизнес, и банки делают то, что в данный момент подсказывает им рынок. По этой непреложной логике ровно то же самое должно произойти и в других секторах кредитования. Сегодня рынок кредитования частных лиц не очень активен.
Кредитов на жильё в первом квартале было выдано всего на 4% больше, чем год назад, но зато годовой оборот автомобильного лизинга вырос в марте на целых 70%. Едва оправившись от потрясений, банки ещё достаточно пугливы, но процесс их «созревания», как и «созревания» заёмщиков, пошёл и будет идти, если не произойдёт ничего чрезвычайного. И как только спрос на кредиты появится в том же злополучном секторе недвижимости, деньги из банков, заработавших изрядную прибыль, пойдут туда.
Мы не хотим сказать категорично, что то, что банки заявляют о жёстких методах отсева претендентов на деньги, просто пустые разговоры. Но, повторим, бизнес есть бизнес – со всем отсюда вытекающим. И меры, которые сегодня кажутся драконовскими потенциальным заёмщикам, завтра могут показаться таковыми и самим банкам. Едва ли повторится бум 2006-2007 годов, и слава богу. Но для этого как банки, так и ходоки за кредитами не должны переходить черту. Будем надеяться, что этот урок кризиса они действительно усвоили.
Autor: dv.ee Istsenko Olga