Душат на корню

Даже после долгих мытарств начинающему предпринимателю в Эстонии крайне трудно получить кредит.

Стоматолог-гигиенист Мерили Раммо, проучившаяся и проработавшая 14 лет в Финляндии, пять месяцев назад открыла в Эстонии свою фирму. Она арендовала в центре Раквере помещения, заказала разработку сайта, провела анализ рынка. Видя потенциал на рынке и спрос на свои услуги, она наняла консультанта для составления бизнес-плана и получила консультации по cкайпу, предлагаемые Центром развития Ляэне-Виру начинающим предпринимателям.

Теперь банковский счёт фирмы закрыт, а помещения нужно освобождать. Скорее всего, осенью она вместе с семьёй вернётся обратно в Финляндию. Хотя банк одобрил бизнес-план, мечты о своём кабинете разрушил фонд KredEx, который решил, что в регионе не будет спроса на подобную услугу.

Мысли о возвращении в Финляндию посещают и Андро Калинда, который тоже хотел открыть на родине свой бизнес. Его мечтой была мастерская по автомобильной диагностике. Сейчас Калинд вынужден сам ездить к клиентам, поскольку часть необходимой техники он купил на свои деньги, а на аренду и оборудование мастерской денег уже не хватило. Один из банков одобрил его бизнес-план, но KredEx посчитал, что этот план не должен быть реализован.

У Калинда был выбор - открывать фирму в Эстонии или Финляндии, где бы он без особых усилий мог получить 100 000 евро кредита. Однако он решил в пользу родной страны, хотел, чтобы его дети росли тут. «Кажется, я совершил ошибку, приняв решение в пользу Эстонии. Все эти разговоры о поддержке предпринимателей лишь красивые слова, и продолжаются ровно до тех пор, пока не пойдёшь просить денег», - рассказывает Калинд.

По словам Калинда, KredEx интересуют лишь крупные многомиллионные проекты, а его маленький начинающийся бизнес кажется какой-то бессмыслицей. «Но я не буду никогда зарабатывать миллионы, у моей автомастерской не может быть такого оборота», - уверен он.

И Раммо, и Калинд просили у KredEx кредиты на минимальные суммы. Но KredEx отказал. Гигиенисту пояснили, что в регионе нет спроса на эту услугу, а от автомастерской хотели большего оборота. Калинд обращался в KredEx несколько раз, но потом отчаялся. Каждый раз ему говорили – приходи, когда оборот вырастет.

От Мерели Раммо тоже требовали результатов, которые начинающему предприятию достичь сразу невозможно. Например, фирме, которая ещё не начала работать, нужно было показать договор как с Больничной кассой, так и с работниками. «К сожалению, я не могу сделать сразу эти договоры. Как я могу принять кого-то на работу, если пока не ясно, как пойдут дела», - недоумевает она.

Вице-президент Ассоциации мелких и средних предпринимателей (EVEA) и член совета KredEx Марина Каас­ видит проблему не только в KredEx, но и в регулирующем деятельность «Законе о поддержке предпринимательства и государственном страховании кредитов», в соответствии с которым KredEx должен быть самооку­пающимся. «Возвращаемые финансовые инструменты созданы таким образом, что кредит могут получить предприниматели, которые получат кредит и на свободном рынке. Кредиты, а также страхуемые государством кредиты выдаются компаниям с хорошей историей, хорошим оборотом, имеющим свободные средства для инвестирования. Другими словами, проблема заключается в том, что те, у кого нет кредитной истории, нет приличного оборота, и кто на самом деле нуждается в кредите, чтобы преодолеть определённую нулевую точку, не могут его получить ни на свободном рынке, ни через вспомогательные инструменты», - пояснил Каас проблему начинающих малых фирм.

Руководитель дивизиона предпринимательства KredEx Ярмо Лийвер отказался комментировать данные случаи, сославшись на банковскую тайну, но признал, что препятствием при выдаче кредитов большему количеству начинающих фирм является установленное государством требование – KredEx должен сам окупать свою деятельность и поэтому не может слишком рисковать. «Если бы не это требование, то мы, вероятно, некоторые проекты финансировали бы больше, но это предполагало бы проведение анализа, какие проекты и в каком объёме стоит дополнительно финансировать», - сказал Лийвер.

По словам Каас понятно, что банки не хотят рисковать потерей денег. Для этого необходимы государственные средства, и, по словам Каас, они должны быть значительно дешевле частного капитала. «Сейчас это не так. Например, в KredEx стартовый капитал стоит в среднем 9% в год, при условии, что еврибор в минусе, а нормально действующая компания может получить банковский кредит под 3–4% годовых. Это слишком дорого. Да и условия те же, что при получении обычного кредита, то есть, предпочитается залог в виде недвижимости», - сказал Каас.

По её словам, по одному только бизнес-плану кредит получить сложно. Если банк и KredEx одобрят бизнес-план, то они обязательно попросят владельца фирмы предоставить личный залог. «По сути, это означает, что нужно забыть о предпринимательстве с ограниченной ответственностью и, по сути, заложить свой дом».

Калинд признал, что у него сложилась подобная ситуация, потому что у молодой, вернувшейся из Финляндии семьи нет имущества, которое можно было бы заложить. «Банки это не интересует. У меня ничего нет за душой. Если бы у меня были земли или дома родителей, которые можно было бы заложить, то я давно бы получил кредит», - отметил он.

По словам Каас, предприниматель не может рисковать всем и ради бизнеса ставить под удар свой дом и семью. «Это очень тормозит появление новых фирм и инвестиционную деятельность уже существующих малых предприятий», - сказала Каас.

Помогающие начинающим предпринимателям бизнес-ангелы и венчурные компании также предпочитают фирмы с большим потенциалом международного роста. У небольших местных фирм или фирм, обеспечивающих работой только членов своей семьи, нет никаких шансов привлечь венчурный капитал.

Начинающим фирмам трудно получить финансирование, поэтому они проходят через жёсткий отбор. Например, EAS отклоняет две трети ходатайств о выдаче субсидии, Kredex – каждое четвёртое ходатайство о предос­тавлении гарантии, а Swedbank – каждое пятое ходатайство о кредите.

В основном KredEx предоставляет гарантии на стартовый кредит действующим в разных областях микрофирмам, в которых работает от 1 до 9 человек. Для отсеивания надёжных бизнес-планов созданы определённые критерии отбора, основные из которых, по словам руководителя дивизиона предпринимательства KredEx Ярмо Лийвера, заключаются в личности владельцев фирмы, их опыте и предшествовавшей деятельности.

Важна также идея и стадия реализации плана деятельности. «Дошёл ли он до того уровня, когда кредит уже необходим, или нет. И основное, на что мы смотрим, это способность возврата кредита», - пояснил Лийвер. По его словам, прогноз денежных потоков не должен быть чрезмерно оптимистичным, чтобы в результате предприниматель не остался у разбитого корыта.

Опыт и знания можно приобрести, но, по словам Лийвера, основные требования должны быть всё же выполнены. «Если уже они вызывают сомнения, то, как правило, чем сильнее углубляться, тем больше возникает вопросов», - пояснил он.

Отказ может стать хорошей встряской для начинающей фирмы. «Возможно, отказ заставит задуматься, почему проект был отклонён», - сказал Лийвер, добавив, что рискованный проект можно ещё раз обдумать.

До того, как обратиться в KredEx, нужно пройти «кастинг» у банков, ведь они могут и отказать в выдаче кредита. Например, Swedbank отклоняет около 20% ходатайств начинающих фирм о предоставлении кредита.

LHV новичков вообще, как правило, не финансирует. «Начинающие компании представляют значительный риск, их результаты трудно предсказать, а банкам нравится, прежде всего, простота и стабильность», - заявил руководитель отдела банковского обслуживания предприятий LHV Индрек Нууме. Финансируют они только те начинающие компании, за которыми стоят люди, уже доказавшие, что они способны и готовы поддержать компанию в трудные времена.

По словам Ярмо Лийвера, система KredEx по предоставлению гарантии начинающим компаниям работает, поскольку банки не готовы без них рисковать. «В конце прошлого года мы столкнулись с настоящей проблемой, поскольку банки отказывались финансировать начинающие фирмы даже под наши гарантии», - отметил Лийвер. По его словам, они даже думали сами начать выдавать кредиты. Сейчас кредитная активность возросла, в том числе благодаря изменившимся условиям KredEx.

Лийвер сообщил, что у банков уровень неудач составляет меньше одного процента от своих кредитов, с гарантией KredEx данный показатель в среднем 5%, а при выдаче стартового кредита – даже до 20%. «В этом смысле процент вполне приемлем, если учесть, что 8-9 из десяти начинающих фирм остаются и создают новые рабочие места. Но всё же он значительно выше, чем при других кредитах», - уверен он.

С марта текущего года в EAS подано 240 ходатайств о выдаче стартовой субсидии. Некоторые из них ещё ожидают ответа. За это время принято решение о выдаче субсидии 127 фирмам, 88 ходатайств было отклонено.

Стартовая субсидия выделяется фирмам, которые были созданы менее двух лет назад, создают новые рабочие места и, находясь в Таллинне и Тарту, экспортируют свои товары или услуги. Предусмотрен и рост оборота на 20% в год. К концу третьего года он должен достичь 80 000 евро. Максимальный размер субсидии 15 000 евро, при этом 20% от стоимос­ти проекта фирма должна финансировать сама.

Жёсткие требования установлены, поскольку, если целью предыдущего периода подачи ходатайств была поддержка начала деятельности, то сейчас субсидии направлены больше на поддержку роста начинающей фирмы. «Сразу появляется отличие в том, кто получает субсидию, а кто – нет. Если фирме меньше года, то она может подавать ходатайство, но если всё же через три года она не планирует достичь оборота в 80 000 евро и найма не менее двух работников, то она получит отрицательный ответ», - отметила руководитель сферы начинающих предприятий и креативной экономики EAS Ану Пуусааг.

По мнению Пуусааг, требование роста подстёгивает фирмы к развитию и в качестве поддержки EAS предлагает консультирование в уездных центрах развития. «Поскольку субсидия направлена на рост, мы не можем бросить фирму, отказав ей в помощи при начинании и развитии», - сказала Пуусааг.

После обсуждения бизнес-плана и его рисков в уездном центре развития предприниматель получает оценку своего проекта, требующуюся для подачи ходатайства о выдаче стартовой субсидии EAS. После получения субсидии предприниматель должен не менее двух раз в год приходить в тот же центр развития, чтобы рассказать о развитии или его отсутствии. Пуусааг добавила, что пока ещё рано оценивать эффективность новой системы, которая была внедрена всего год назад.