Уговорите работника копить
Банк Nordea на прошлой неделе напомнил общественности, что со следующего года перечисления работодателя части зарплаты (до 15% от начисленной) в продукты третьей добровольной пенсионной ступени больше не будут считаться в полной мере спецльготой.
Т.е. с таких выплат надо будет удерживать только социальный налог, но не надо уплачивать подоходный налог, взносы по страхованию от безработицы, а также делать отчисления во вторую пенсионную ступень.
По мнению ДВ, есть серьёзные сомнения в том, что эти изменения дадут большой эффект и таким образом удастся добиться цели, т.е. существенного прорыва в плане расширения круга людей, регулярно откладывающих деньги на будущую пенсию, во всяком случае в обозримом будущем. Хотя в целом такая реформа третьей пенсионной ступени - фактор положительный, льготы и послабления со стороны государства не могут не радовать.
Естественной проблемой номер один был и, к сожалению, остаётся низкий уровень доходов большинства работников. Многие люди зачастую просто физически не могут откладывать сбережения. К тому же немалое их количество сейчас куда больше озабочено уменьшением своей кредитной нагрузки.
Можно отметить и такой момент, что даже если работодатель решит использовать в качестве дополнительного мотивационного пакета пенсию работодателя, то отмена государством временного ограничения на изъятие средств из того пенсионного фонда может сделать это бессмысленным. Напомним, что сейчас нельзя досрочно забрать деньги, отложенные в продуктах третьей пенсионной ступени, ранее чем через два года после того, как их туда вложили.
В этом смысле кажется даже немного странным: какой смысл давать пряник в виде возможности вносить деньги работодателем и тем самым получать налоговую льготу сразу, но при этом убирать кнут, коим можно считать временное ограничение на изъятие денег.
Тут запросто можно добиться и обратного эффекта, в первое время банки и страховые компании могут столкнуться с оттоком средств из пенсионных продуктов. Нельзя исключать и возможностей злоупотреблений. Ведь новая система позволит экономить и на налоге на безработицу, который сейчас довольно приличный, и, возможно, получать зарплаты через какой-то пенсионный фонд с низкими комиссиями может оказаться элементарно выгоднее.
Хотя в более долгосрочной перспективе это послабление может дать позитивный эффект. Во-первых, это усиливает конкуренцию среди финансовых компаний, им будет очень легко потерять клиента, что сильно охладит их желание делать глупости. Одновременно им будет существенно легче продавать клиентам такие продукты, от которых те всегда могут отказаться.
Ещё один слабый момент в том, что пенсия работодателя предполагает, что и работник и работодатель в этом оба одинаково заинтересованы. Т.е. либо той, либо другой стороне надо договориться с противоположной стороной. Надо полагать, что большинство работодателей, за исключением разве что финансовых компаний, не станут лишний раз себя утруждать для того, чтобы убедить в чём-то работника. А мощных профсоюзов, способных заставить работодателей включать такие вещи в трудовые договоры, у нас нет. А если бы и были, так и их ещё надо было бы убеждать в необходимости и важности пенсионных отчислений.
Всё ещё усугубляется и тем, что люди не очень доверяют власти, сегодня дают льготу, завтра, ссылаясь на кризис, забирают и ещё сверху налоговой нагрузки докладывают. Да и к банкам сейчас относятся с недоверием: то в кредитную лихорадку вовлекали, теперь кредитов не допросишься. Чего ещё в таком случае можно от них ждать? И так думают многие.
Впрочем, очевидно, что банки будут очень активно пиарить новую систему среди как юридических, так и физических лиц. А, как известно, вода и камень точит.
Autor: dv. ее