Финансовый сектор в цифровую эпоху

В двух докладах прозвучала легендарная мысль Билла Гейтса: «Banking is necessary. Bank are not». Но ни один из докладчиков всё же не вполне разделял столь радикальную позицию. Скорее, они считали, что на рынке хватит места как для традиционных банковс­ких услуг, так и для услуг цифровой эпохи. По поводу взаимоотношений между предприятиями FinTech и банками было отмечено, что пора раздоров прошла и, скорее, наступает пора сотрудничества. Идёт поиск форм, как через партнёрство и взаимное сближение можно предлагать лучшие услуги и наращивать клиентскую базу. Сотрудничество осуществляется не только на договорной основе, всё большее число банков приобретают долю в предприя­тиях FinTech или покупают их технологии, права IP или бизнес в целом.Главные вызовы, стоящие перед сектором FinTech, не связаны с технологией, как может показаться на первый взгляд. Непропорционально много времени, денег и усилий уходит на преодоление правовых и нормативных проблем. Несмотря на то, что у банков, как известно, «карманы глубже», и в связи с этим проблема для них по сравнению с начинающими предприятиями FinTech, видимо, не столь экзистенциональна, нерациональное использование ресурсов оказывает негативное влияние на весь финансовый сектор и, в конечном итоге, неизбежно и на потребителей.

FinTech встряхивает банки качест­вом и ценой услуг. Клиентский спрос на мобильные банковские услуги рас­тёт быстро, и, например, наличие мобильного приложения, позволяющего осуществлять платежи, считается сегодня само собой разумеющимся. Чтобы соответствовать ожиданиям клиентов, европейские банки тратят ежегодно на ИТ-решения десятки миллиардов евро. Банки горят желанием разрабатывать и внедрять новшества, но при этом нельзя забывать, что они действуют в сильно отрегулированном секторе, что может сдерживать инновации. Нормативное бремя новых участников рынка часто ниже, и у них больше возможностей выбрать такую модель и такую структуру деятельности, которым не сопутст­вуют финансовый надзор и строгие требования.

Какие нормативные изменения ожидаются?

По вышеназванным причинам Европейская банковская федерация захватила инициативу и определила важнейшие сферы, в которых регулятивные нормы следовало бы пересмотреть и при необходимости облегчить. Создание при Еврокомиссии FinTech Task Force даёт надежду на то, что предложения участников рынка будут услышаны и рано или поздно (желательно рано) появятся реальные изменения, облегчающие нормативное бремя. Во благо как банков, так и предприятий FinTech.

На сегодняшний день в орбиту внимания Еврокомиссии попали такие важные темы, как э-идентификация и digital onboarding, требования к степени доверия, big data, свободное движение данных и защита данных, платёжные услуги, облачные услуги и кибербезопасность. Из этих тем, например, э-идентификация очень актуальна и у нас, так как идентификация F2F (т.е. лично, лицо в лицо) мешает осуществлению современных дистанционных услуг и вызывает большое недовольство в т.ч. и в эстонском бизнес-сообществе. Долгожданной идентификации через Skype, несмотря на принятие соответствующего законоположения, банки, во всяком случае, ещё не предлагают, и даже, если такая возможность появится, пользоваться ею смогут только владельцы эстонских ID-карт или карт э-резидентов. И что самое главное – мы в данном случае имеем дело не с решением digital onboarding, которое очень нужно при современных услугах, а просто с альтернативным способом встречи двух людей.

Вдобавок к существующим правовым актам ЕС об оценке пригодности услуг цифровой эпохи возникла необходимость в рамочном законодательстве, которое позволило бы экспериментировать с новыми услугами в т.н. «нормативной песочнице» (regulatory sandbox), не обременяясь регуляторными нагрузками и затратами, которые сопутствуют обычному ходатайству о разрешении на деятельность и выполнению всех предусмотренных требований. Еврокомиссия выразила готовность рассмотреть введение такого рамочного документа.

Нужно также уточнить и упростить правила, позволяющие передавать дея­тельность, связанную с выполнением нормативных требований (аутсорсинг). Такое продвижение поможет не только снижению бремени предприятий FinTech, но будет способствовать процветанию предприятий RegTech.

Хотелось бы надеяться, что описанные выше подвижки в нормативной среде помогут обеспечить равные возможности всем участникам рынка, укрепить стабильность финансового сектора и доверие клиентов и инвесторов, сделав при этом финансовые услуги более эффективным и инновационным.

 

Autor: Кристель Райдла-Талур партнёр адвокатского бюро COBALT