Жилищный кредит: какие риски надо учитывать
Сегодня трудно делать экономические прогнозы по поводу изменения ставок по кредитам - слишком много неясности сейчас с долговым кризисом.
Но, в любом случае, тот кто берет жилищный кредит, должен учитывать то, что процентные ставки по кредиту, по крайней мере, временно могут подняться.
На изменение процентной ставки по жилищному кредиту влияет, в основном, два фактора – величина европейской межбанковской ставки предложения Euribor и падение или рости банковской маржи, передаёт rus.ERR.
Изменение Euribor зависит от состояния дел в мировой экономике и деятельности европейских банков. Еще год назад Euribor начал расти с одного процента вверх. Сегодня Euribor достиг уровня 1,7%-1,8%.
Прогнозы на ближайшее будущее дальнейшего поведение Euribor противоречивы, как и все экономические прогнозы сегодня. Ожидается снижение Euribor до 1%, но в долгосрочной перспективе все-таки ожидается рост европейской межбанковской ставки предложения. В состоянии неопределенной экономической ситуации можно лишь сказать, что будущее покажет, какие изменения нас ждут в этой области.
Банковская надбавка за риск зависит, прежде всего, от конкуренции между банками. Если готовность банков выдавать кредиты большая и риски на рынке не оцениваются, как слишком высокие, то банки в такой ситуации готовы снизить размер своей маржи за риски.
Это сейчас банки и делают. Если год назад средняя маржа за риск составляла 2,3%-2,5%, то на сегодняшний день она снизилась до 1,6%-1,8%. Снижение маржи за риск означает, прежде всего, то, что банки не считают весьма вероятным наступление на рынке жилья еще одного кризиса.
Надеясь на то, что в экономике будут продолжаться позитивные тенденции, можно ожидать, что на рынке ипотечного кредитования банковская маржа за риск будет по-прежнему снижаться, но это будет незначительное снижение.
Как процентные ставки по жилищному кредиту влияют на выплаты?
Рассмотрим, например, жилищный кредит на 25 лет на общую сумму 50 000 евро, проценты по кредиту - 3,5%. Общая сумма выплат по процентам составит 26 000 евро. Если процентная ставка по этому кредиту вырастет ло 5%, то выплаты за 25 лет по процентам составят 39 000 евро.
Таким образом, мы видим, что повышение сегодняшней средней процентной ставки на 1,5% может увеличить сумму выплат по процентам вполовину и эта дополнительная сумма сопоставима с сегодняшней средней годовой зарплатой в Эстонии.
Как будут меняться процентные ставки по жилищному кредиту из-за существующих сегодня экономических проблем трудно предсказать. Рост среднего значения процентов по кредиту может существенно увеличить сумму выплат по процентам и сделать кредит значительно более дорогим для заемщиков.
Поэтому для заемщиков очень важно взвесить возможные сценарии риска роста процентной ставки. Это позволит быть уверенным в том, что с платежами по кредиту можно будет справиться и в более трудные времена.
Autor: dv. ее