Бизнесмен создаст первое страховое товарищество в Эстонии
В Эстонии теперь можно создавать страховые товарищества, хотя раньше наша страна была одной из немногих в ЕС, где подобная деятельность запрещена. Предприниматель Тармо Ляэне, 20 лет работавший в страховых фирмах Ergo, If, PZU и BTA, хочет учредить первую в Эстонии организацию взаимного страхования.
Ляэне занимается этим проектом с начала прошлого года. Одна из важных предпосылок для его успеха - изменения в законодательстве, которые в принципе позволили бы создавать страховые товарищества. В прошлый четверг такие изменения были приняты парламентом. Если все пойдет по плану, к первому в Эстонии страховому товариществу можно будет присоединиться в конце года. «Конечно, запуск товарищества – это непростая задача, очень много бюрократии», - рассказал Ляэне.
Страховое товарищество - это организация, находящаяся под контролем и во владении его членов, то есть застрахованных лиц. Эта форма деятельности отличается от страхового акционерного общества тем, что ее целью является не получение прибыли, а обеспечение страхования (см. справку).
Причин для создания страхового товарищества у Ляэне несколько. «Эстонский рынок страхования ущерба в последние 15 лет был стабильно очень прибыльным. 97% от этой прибыли поступает иностранным владельцам. Это слишком много», - считает предприниматель.
Кроме того, по словам Ляэне, создание страхового товарищества принесло бы пользу клиентам. «Возникнет возможность входить в круг собственников страхового предприятия и через это получать долю дохода, а также принимать участие в деятельности по развитию страхового предприятия», - объяснил он.
Растущий тренд
Присяжный адвокат Lextal Олави-Юри Луйк, который ведет лекции по теме страхования и среди прочего изучал страховые товарищества, отметил, что Эстония до сих пор была одним из пяти государств Европы, в которых создание страховых товариществ было запрещено в принципе. «Это противоречило конституции, поскольку речь идет об ограничении свободы предпринимательской деятельности», - считает он.
Причин, по которым было запрещено создание страховых товариществ, по словам Луйка, в действительности не существовало. В 1992 году эта форма деятельности еще была разрешена Законом о страховании, но спустя три года в ходе законодательной реформы ее запретили, вспоминает Луйк. «Я пытался узнать, почему это было сделано. Ответ заключается в том, что просто никто не понял, о чем именно идет речь», - сказал он.
По словам Луйка, на самом деле многие фирмы, владеющие страховыми обществами, действующими в Эстонии, косвенно являются страховыми товариществами. Страховые товарищества, по его словам, являются более консервативными и берут на себя меньше рисков, поэтому они более ориентированы на потребителей. У акционерных обществ больше инновационных услуг с более высокой степенью риска. По словам Луйка, и мошенничества в товариществах меньше, чем в акционерных обществах. «Ведь сложно обмануть владельца, если владелец – это ты сам», - считает он.
В других странах мира удельный вес страховых товариществ постоянно растет. Государством с самой высокой рыночной долей товариществ в страховой сфере в Европе является Австрия, где она превышает 60%, на втором месте находится Швеция с 47,6%. Согласно статистике, в 2004 году в Европейском Союзе действовало 7180 лицензированных страховых предприятий, из которых 70% действовали в форме страховых товариществ, рассказал Луйк.
Руководитель Союза страховых обществ Март Йессе считает, что вряд ли создание страховых обществ быстро изменит рынок.
Ниже приводим комментарий Йессе:
Союз страховых обществ очень рад, что Рийгикогу узаконил создание страховых товариществ. На сегодняшний день материнские предприятия многих работающих в Эстонии страховых фирм являются именно страховыми товариществами, и введение в рамки закона понятия об этой форме деятельности разумно и логично со всех точек зрения.
Добьются ли группы интересов, которые готовят вывод на рынок страховых товариществ, этого и на практике, разумеется, покажет время. Но в краткосрочной перспективе вряд ли эти общества изменят рынок страхования, поскольку конкуренция на рынке высока, и для завоевания достаточно высокой рыночной доли нужно, с одной стороны, запастись достаточным объемом капитала, но, с другой, и временем, в течение которого можно завоевать доверие клиентов.
Справка
Страховое товарищество
Страховая организация, находящаяся под контролем и во владении его членов, то есть застрахованных лиц. Исходит из принципов солидарности собственных членов и стабильности организации страхования.
По сравнению с акционерными обществами страховые товарищества зачастую являются меньшими по размеру, радиус их деятельности ограничен, и они сфокусированы на определенных видах страхования. Но это не всегда является правилом. Преимуществом товарищества является то, что отсутствует конфликт интересов между владельцами и застрахованными лицами, поскольку в общем случае ими являются одни и те же лица.
Источник: Европейская организация страховых предприятий и товариществ AMICE
Страховое акционерное общество vs. Страховое товарищество
Если основной целью акционерного общества является рост стоимости акции и прибыль, то первичная и центральная цель страхового товарищества – это предложение максимально доступных и качественных услуг страхования собственным членам. Говоря обобщенно, целью одного типа организации страхования является заработать как можно больше прибыли, и страховая деятельность является лишь способом этого достичь. В случае второго типа главной целью и является само страхование.
Источник: Олави-Юри Луйк
Товарищества взаимного страхования – это:
- Частноправовые юридические лица, опирающиеся на нормы частного права.
- Группы физических или юридических лиц, действующие на добровольных началах.
- Члены являются также и совладельцами, привлекая в товарищество средства.
- Действуют в соответствии с принципами солидарности, одновременно принимая участие и в управлении объединением. Солидарность, в числе прочего, выражается в том, что у всех лиц имеется возможность на согласованных в уставе условиях вступить в члены общества взаимного страхования, а также прекратить свое членство.
- В качестве характерных черт приводится демократическое управление (каждый член имеет один голос).
- Характерным является использование прибыли в интересах собственных членов, что может выражаться как в более низких страховых платежах в будущем, так и в непосредственных выплатах или улучшении качества услуги в интересах своих членов, а также в увеличении собственных средств или их использования в интересах общества/сообщества в целом.
Источник: объяснительная записка к изменению в законе