Можно ли получить второй жилищный кредит?

    Хотя у людей, как правило, одно постоянное место жительства и один кредит на жильё, банки готовы в определённых случаях предоставлять и второй кредит.

    Фото: Liis Treimann
    Больше всего клиентов с двумя ипотечными кредитами у SEB - таких там 20% из общего числа заёмщиков. Доля заёмщиков с двумя кредитами на жильё у Swedbank составляет 14%, у Luminor менее 5%, а LHV таких данных не публикует, но в банке отметили, что это исключительные случаи.
    Второй ипотечный кредит, как полагают банки, наиболее логичен в тех случаях, когда человек живёт в одном городе, а работает в другом. Кроме того, банки предоставляли кредит на жильё клиентам, приобретающим недвижимость для детей, вступающих в самостоятельную жизнь.
    Желающие получить второй ипотечный кредит для инвестирования в недвижимость, например, приобретения доходного жилья, должны, как правило, смириться с более высокой процентной ставкой и с большим взносом. В таком случае это, возможно, будет и другая категория кредита, но могут быть и исключения.
    Растущий тренд
    «Действительно, в последние годы тренд на покупку второго жилья усиливается, - отметила руководитель частного сегмента банка SEB Трийн Раудсепп. - Что касается молодых клиентов, то тут речь идёт либо о смене жилья, либо о покупке жилья для сдачи внаём. Более возрастные клиенты покупают второй жильё для своих выросших детей. Общей тенденцией стала и покупка дач или сельских домов».
    Покупатели второго жилья составляют среди клиентов SEB примерно пятую часть заёмщиков. Как правило, это, по словам Раудсепп, немолодые семейные люди с доходом выше среднего: «Для того, чтобы клиент мог бы купить второе жильё с помощью ипотечного кредита, залогом должно послужить первое жильё, сумма кредита может достигать 80% рыночной цены заложенного жилья».
    Кроме того, доход покупателя должен быть достаточным, чтобы обслуживать два кредита. Согласно постановлению Банка Эстонии, на обслуживание обязательств не должно уходить больше 40-50% дохода. Таким образом, второй ипотечный кредит предполагает обычно доход выше среднего. В противном случае для приобретения второго жилья первое придётся всё же продать.
    Исключительный случай
    В других банках, кроме SEB, особенного роста спроса на второй кредит не отмечают, и таких кредитов выдаётся меньше. «Второй ипотечный кредит - это всё же исключительный случай, - сказала руководитель розничного банкинга LHV Кадри Кийсель. - Поскольку люди живут преимущественно в одном месте, дополнительная недвижимость приобретается в основном для сдачи внаём. Поэтому мы, как правило, не предлагаем одному клиенту несколько ипотечных кредитов».
    В Swedbank, где доля заёмщиков, взявших второй ипотечный кредит, всё же составляет 14%, спрос в последние годы не падал и не рос. Причиной второго ипотечного кредита в Swedbank часто служит, как пояснила глава сектора ипотечных кредитов банка Анне Пяргма, смена жилья, при котором заёмщик сперва покупает новое, а потом уже занимается продажей старого.
    В банке Luminor тоже не заметили роста спроса на второй ипотечный кредит, а доля клиентов с двумя кредитами остаётся на уровне ниже 5%. По словам специалиста по коммуникации Luminor Лотте-Трийн Наруск, как и в SEB, клиент, берущий у них второй ипотечный кредит, это человек с доходом выше среднего, способный обслуживать два кредита. Второй кредит в Luminor предоставляется в размере до 60% от цены залога.
    Хотите инвестировать в недвижимость? Требования выше
    Если для приобретения постоянного жилья бывает достаточно внести в качестве первого платежа 15% взносов, а средняя процентная ставка по такому кредиту ниже 3%, то при покупке доходного жилья придётся выложить больше.
    Самофинансирование начинается обычно с 40%, и кредитная ставка выше. Кроме того, платежи по кредиту не должны превышать установленного Банком Эстонии потолка в 40-50% от дохода.
    До определённых пределов в доходы можно зачесть и доход, полученный от сдачи жилья, если он поступал в течение шести последних месяцев подряд, и при предъявлении действующего договора о найме.
    В Luminor, как сообщила Лотте-Трийн Наруск, со счёта, на который поступает доход от сдачи жилья внаём, снимается подоходный налог, а с оставшегося нетто-дохода банк засчитывает в доход до 70%.
    В Swedbank доход от сдачи внаём учитывается в качестве дополнительного дохода, но один лишь этот доход обычно не принимается в качестве основы кредитоспособности. «Доход от сдачи внаём может не быть регулярным, кроме того, содержание имущества может принести дополнительные расходы», - пояснила Анне Пяргма.
    Банк LHV предлагает для инвестиции в недвижимость частный кредит, при котором доход от сдачи учитывается как дополнительный доход. Минимальная процентная ставка по частному кредиту составляет 5%. «При принятии решения по заявлению о частном кредите кредитоспособность клиента оценивается с учётом дохода от сдачи жилья, но клиент должен быть в состоянии обслуживать кредит и без этого дохода», - пояснила Кадри Кийсель.
    В SEB постоянный доход от сдачи жилья внаём можно учесть при условии, что сдаваемая недвижимость принадлежит ходатайствующему о кредите, и доход от сдачи внаём поступал на счёт в течение шести последних месяцев или же это доказано каким-нибудь иным способом. «Чтобы учесть доход от сдачи жилья, делается дополнительный анализ, в котором берутся в расчёт расходы, которые сопровождают сдачу жилья (например, подоходный налог частного лица), а также общий уровень цен аренды жилья в данном районе», - сказала Трийн Раудсепп.
  • Самое читаемое
Эльконд Либман: «Отечество» целится в реформистов и подмигивает EKRE
Слова и дела политиков рисуют нам картину состава одной из возможных правящих коалиций. И эта картина совпадает с той, что давно уже набрасывали прогнозисты, пишет политический обозреватель ДВ Эльконд Либман.
Слова и дела политиков рисуют нам картину состава одной из возможных правящих коалиций. И эта картина совпадает с той, что давно уже набрасывали прогнозисты, пишет политический обозреватель ДВ Эльконд Либман.
В ловушке более 100 эстонских предпринимателей: Беларусь запрещает им продавать бизнес
Правительство Лукашенко запрещает иностранным бизнесменам (речь идет о представителях так называемых «недружественных стран») продавать свой бизнес и доли в белорусских компаниях. В ловушке оказались более сотни эстонских предпринимателей.
Правительство Лукашенко запрещает иностранным бизнесменам (речь идет о представителях так называемых «недружественных стран») продавать свой бизнес и доли в белорусских компаниях. В ловушке оказались более сотни эстонских предпринимателей.
Рекордный январь на мировых рынках
Биржевые индексы по всему миру завершили январь ростом. История подсказывает, что это может стать трендом всего года.
Биржевые индексы по всему миру завершили январь ростом. История подсказывает, что это может стать трендом всего года.
Нужны ли Эстонии экологические налоги и что делать с акцизами?
Учитывая, что Эстония взяла курс на достижение климатической нейтральности к 2035 году, введение экологических налогов в том или ином виде кажется логичным шагом на этом пути, однако перед выборами партии стараются не горячиться с подобными обещаниями. Осторожничают они и с акцизами.
Учитывая, что Эстония взяла курс на достижение климатической нейтральности к 2035 году, введение экологических налогов в том или ином виде кажется логичным шагом на этом пути, однако перед выборами партии стараются не горячиться с подобными обещаниями. Осторожничают они и с акцизами.
Владимир Либман: шестым чувством зафиксировал цену на электричество. Не верю в биржу
Владелец крупнейшего в Эстонии производителя щебня Владимир Либман управляет своим предприятием 37 лет и уже знает, при каких условиях отойдет от дел. О том, как идут дела в его бизнесе, о положении дел на рынке стройматериалов Эстонии, а также том, что в нашей стране не так с электричеством, Либман рассказал в эксклюзивном интервью ДВ.
Владелец крупнейшего в Эстонии производителя щебня Владимир Либман управляет своим предприятием 37 лет и уже знает, при каких условиях отойдет от дел. О том, как идут дела в его бизнесе, о положении дел на рынке стройматериалов Эстонии, а также том, что в нашей стране не так с электричеством, Либман рассказал в эксклюзивном интервью ДВ.
Топ-3 «Молодых и деловых»: лучшие авторы Летней школы журналистики
Редакция ДВ выбрала трех лучших молодых журналистов среди участников медиапроекта для школьников.
Редакция ДВ выбрала трех лучших молодых журналистов среди участников медиапроекта для школьников.