Сколько денег нужно для счастья?

Кажется, что ответ на вопрос «сколько денег нужно для счастья» очевиден: чем больше – тем лучше! Исследования на этот счет тоже дают весьма противоречивые результаты. Например, в исследовании Даниэля Канемана и Ангуса Дитонона за 2010 год говорится, что влияние денег на ощущение счастья и благосостояние начинает выходить на плато примерно после 80 000 евро в год (в нынешних деньгах). Тогда как исследование Мэтью Киллингсворта за 2021 год не подтверждает предыдущих выводов.

Деньги, конечно, купить само счастье не могут, однако они в значительной степени могут в этом подсобить. Ведь прекрасно, когда у вас достаточно средств, чтобы не заниматься тем, что не нравится, а посвящать себя и свое время тому, в чем вы, как старатель на приисках, умеете находить крупицы своего счастья.

Если же вы принадлежите к тем людям, которые считают, что счастье – это сам путь, а не цель, то напрашивается вывод, что в этом случае, чем меньше денег, тем лучше, поскольку так путь к целям будет еще длиннее.

И если вам удастся поддерживать такую доходность, то и ваши ежемесячные выплаты будут индексироваться в соответствии с инфляцией, а значит, номинально они будут увеличиваться.

Поэтому, если 4% в год от ваших накоплений вам хватает на жизнь, то можно смело говорить о том, что такого портфеля вам хватит навсегда.

Но тут стоит вспомнить не только ваш портфель, но и другие ваши активы. То есть все ваше состояние: дом, машина и другие ценности, которые не входят в ваш инвестиционный портфель. Со временем они тоже могут стать источником дополнительного дохода. Например, вы можете отказаться от машины или купить другую квартиру – поменьше и подешевле. Освободившиеся деньги могут пойти на покрытие ваших расходов, что сократит процент, который вам необходимо забирать из своего портфеля.

Также в расчетах выше не учитывается государственная пенсия и случайные доходы, которые у вас могут периодически появляться. Все это позволит уменьшить рекомендуемую и необходимую сумму накоплений в 25 годовых зарплат, но сохранить ту же ежемесячную сумму.

Если же на все это наложить философию Билла Перкинса из книги «Умри по нулям», то в итоге необходимая сумма накоплений для того, чтобы можно было смело и свободно отправляться на поиски счастья, будет еще меньше.

Как следует из названия книги, идея заключается в том, что к моменту, когда вы предстанете перед Богом, на Земле у вас уже не останется ничего, что можно было бы потратить.

В нашем случае 4% от портфеля в год подразумевают, что стоимость вашего портфеля на протяжении всего времени не сокращается, а возможно, даже увеличивается, если его доходность в год выше 4% + инфляция. Если же жить не только на «процент», но и за счет сокращения основной части вашего портфеля, то тогда размер последнего может быть еще меньше.

Получается, если учесть дополнительные доходы в виде пенсии или от прочих личных активов, а также возможности сократить расходы, что к старости и так происходит естественным путем, то вполне может хватить накоплений в размере 15-20 годовых зарплат, чтобы можно было позволить себе не заниматься тем, что не нравится, и посвятить больше времени себе и поиску своего счастья.

Но помимо расчетов есть и немало уловок, которые могут в итоге привести к еще более оптимистичным результатам.

Правильное формирование портфеля позволит извлекать из него максимум до конца. Например, больше полагаться на денежный поток в виде дивидендов, арендной платы, процентов по облигациям, тогда как другим активам позволять увеличивать свою стоимость. Такой подход сохранит основную часть портфеля на более длительный период.

Также в первую очередь следует использовать те накопления, с которых будет удержана наименьшая налоговая ставка. Например, если вы используете инвестиционный счет, то сначала имеет смысл изымать оттуда все те средства, которые не повлекут за собой налоговой нагрузки (взносы), остальные же инвестиции на счете не трогать до последнего. Если у вас есть вторая и третья ступень, то в случае, если вы планируете забирать оттуда деньги единоразовым платежом, лучше сначала вывести деньги из третьей ступени, где льготная налоговая ставка начинает действовать раньше, чем во второй.

Более спекулятивный и опасный подход – это увеличивать выплаты из портфеля в период роста его стоимости, и наоборот – сокращать их, когда рынки в стагнации. Но это уже дополнительный риск, и не очень подходит тем, кто уже полностью перешел на образ жизни рантье.