Заместитель главы центробанка Финляндии: рынок кредитов вновь представляет угрозу

В то же время, учитывая принцип пропорциональности, на финансовые учреждения, которые предлагают схожие с банками услуги, должны распространяться похожие правила. Так обеспечивается честная конкуренция на рынке. Также ситуация, при которой ряд учреждений финансовых услуг руководствуются менее жесткими правилами, может увеличить риски.

Сейчас на рынках Финляндии и балтийских стран мы видим большое количество не банков, которые предлагают потребительские кредиты, но чьи услуги не регулируются, и за ними нет достаточного надзора. Например, в Финляндии у тебя не должно быть отдельно лицензии для выдачи кредитов, если предприятие не собирает деньги у общественности. Если ты решаешь взять кредит у двух инвесторов, которые его финансируют из своего кармана, то у кредитора может не быть банковской лицензии.

По этой причине за последние годы мы наблюдали заметный рост потребительских кредитов, выдаваемых не учреждениями из банковского сектора. Но у этих частных кредитов высокие интрессы, что неизбежно увеличивает задолженность заемщика и экономические проблемы. Больший риск у тех клиентов, кто, имея небольшой доход или не имея его совсем, получили кредит.

Учреждения, которые занимаются решением вопросов должников, говорят, что раньше люди приходили на консультации, когда их остаток по кредиту был 15 000–20 000 евро, и это считалось большой нагрузкой. Теперь же за консультацией приходят люди, чей остаток по кредиту 40 000–60 000 евро. Причина в том, что сейчас можно получить большой кредит с большим интрессом, и если ты не в состоянии этот кредит погасить, то из ямы сложно выбраться.

Я всю свою карьеру работала с управлением рисков, из-за чего я всегда более осторожна и вижу все в более темных тонах. Я считаю, что банки извлекли урок или скорее вынуждены были извлечь. Сейчас у банков должно быть хорошее разделение капитала, финансовые буферы, и деятельность должна отвечать требованиям.

Скандинавским банкам в кризис 2008 года досталось не так сильно. Они были готовы к кризису еще до того, как он начался. Это в большей степени потому, что Финляндия, Швеция, Норвегия и Дания уже пережили большие падения в конце 1980-х и в начале 1990-х. Кризис 2008 года был, так сказать, уже в ДНК руководителей банков, и поэтому они были более аккуратными при выдаче кредитов.

Проблема немного и в том, что как и генералы, которые всегда готовятся к первой войне, похожее можно увидеть и в финансовом секторе – банки, регуляторы и надзорные органы четко уяснили ошибки, сделанные до кризиса, но я боюсь, что сейчас появились новые типы рисков, о которых мы, конечно, знаем, но пока еще не осознали их глубину.